Koje su najgore vrste duga?

Nedostatak planiranja, impulsivne odluke, rate koje izdvajaju značajan dio proračuna i visoke kamatne stope neki su od glavnih faktora koji stoje iza pogrešnih odluka o zajmu. A postoje zablude! Gotovo 20,6 milijuna Brazilaca nije uspjelo platiti račune na vrijeme između siječnja i listopada 2013., pokazuju podaci kompanije Serasa Experian.

"Uvijek morate analizirati dug, mirno razmisliti prije nego što donesete odluku, a posebno na papir stavite kako će izgledati vaš proračun od tog dana naprijed", upozorava Emanuella Gomes Xavier, ekonomistica i financijski planerica WGFP-a.

Druga važna stvar je da uzimanje kredita ne bi trebalo postati navika. To treba uzeti u obzir samo u hitnim slučajevima ili vrlo dobro isplanirano. Na primjer, ulaziti u prekoračenje računa i uvijek plaćati minimalni račun za kreditnu karticu, to je nezdrava financijska praksa.


• prekoračenje i revolving kredit najskuplji su oblik kredita na tržištu i, ako se zloupotrijebi, mogu brzo okrenuti snježnu kuglu. Nastali su kao oblici brzog potrošačkog kredita, ali neki ga ljudi na kraju koriste na duže vrijeme i plaćaju puno kamate za njega ?, objašnjava Leonardo Gomes, osobni financijski planer.

Ali čak i najjeftinije kreditne opcije, kao što su zajmovi koji se odobravaju plaćama ili financiranje nekretninama, trebaju biti sklonjeni oprezom. Vrijednost rate, s kojom ćete vjerojatno živjeti još dugo, mora lako odgovarati vašem proračunu. "Parcele postaju štetne ako troše 30% ili više prihoda", upozorava financijski pedagog Mauro Calil.

Da ne budete u zabludi, opće je pravilo jedno: prije nego što uzmete bilo koju vrstu zajma, prva dva pitanja koja bi vam trebala pasti na pamet su: "Stvarno mi treba ovo?" i "Treba li mi sad stvarno ovo?" Uvijek reagirajući iskreno, nikada više nećete ništa kupiti na impuls.


Upoznajte neke od najčešćih kreditnih opcija na tržištu i razmislite o tome što treba uzeti u obzir prije nego što zaposlite svaku:

1. Prekoračenje

Lakši kredit, a time i jedan od najskupljih na tržištu, pokreće se kada vaš račun pređe u crveno. Vaša upotreba trebala bi biti iznimka u hitnim slučajevima, poput onih mjeseci kada ste novčano kažnjeni ili imali neočekivane medicinske troškove. Kad se koristi za pokriće računa za dan ili dva [dok ne padne plaća], možda se isplati. Ali nije li vrijedno kad se koristi dugi dan? Objašnjava Leonardo.

Mjesečna kamatna stopa: 8% do 15%


2. Kreditna kartica

Ako se koristi s oprezom i planiranjem, kreditna kartica može biti sjajno financijsko sredstvo. Računalo ili hladnjak su se pokvarili i nemate novca za kupnju u gotovini? Ako rate odgovaraju proračunu bez pooštravanja, dijeljenje troškova na beskamatnu kreditnu karticu može biti dobro rješenje. Opasnost dolazi, međutim, kada počnete koristiti revolving kredit, što se događa kada umjesto da platite čitav račun, plaćate samo minimum. Vrlo visoke naknade za kamate padaju na propušteni iznos. "Ako ne možete platiti 100% računa, obratite se prijevozniku i dogovorite se?", Savjetuje Mauro.

Mjesečna kamatna stopa: 5% do 12%

3. Osobni kredit

Ako ste neko vrijeme imali vezu sa svojom bankom, vjerojatno imate unaprijed odobren limit za osobni kredit. Ali pazi! Koristite samo ako vam stvarno treba. Možda ga vrijedi zamijeniti skupljim dugom. Na primjer, ako koristite visok prekoračenje, jednostavno možete uzeti osobni kredit i zamijeniti dug. Ali budite oprezni da i dalje ne nastavite s prekoračenjem? Upozorava Leonardo.

Mjesečna kamatna stopa: od 2% do 6%

4. Financiranje nekretnina

Ima jednu od najnižih kamatnih stopa na tržištu, ali još uvijek nema čuda. Banka naplaćuje manji iznos za posudbu novca jer, u slučaju neplaćanja, uzima financiranu imovinu i može je prodati kako bi pokrila svoj gubitak. Trebalo bi se ugovoriti s dodatnom brigom o vrijednosti rata, kao financijskom razdoblju, koje je obično duže. Ne želite provesti 10 do 20 godina vješajući dok ne možete platiti vlastiti dom, zar ne?

Mjesečna kamatna stopa: od 0,7% do 1,5%

5. Financiranje automobila

Kao i kod financiranja nekretnina, automobil obično ima niže kamate, jer je sama imovina jamstvo zajma.No, za razliku od nekretnine, automobil se ne može smatrati investicijom, jer počinje deprecirati do trenutka napuštanja zastupništva. Uz to, podrazumijeva i niz troškova održavanja, koji se moraju uzeti u obzir u proračunu iznad vrijednosti rata. Mauro preporučuje da je najbolja opcija za kupnju automobila ušteda novca za plaćanje gotovine ili sklapanje konzorcija.

Mjesečna kamatna stopa: od 0 (s 50% unosa) do 2,5%

6. Zajmovi na platne liste

Budući da je povezan s plaćom, rizik od neplaćanja je nizak i banka završava s naplatom najnižih kamatnih stopa na tržištu. Prednost u odnosu na osobni kredit je mogućnost otpuštanja većih iznosa. Ali to može biti i negativna točka: umjesto davanja pozajmica, radije štedite novac da biste kupili u gotovini. S druge strane, ovo može biti svjetlo na kraju tunela za one koji su jako zaduženi. Zamjenjivanje nekoliko skupih dugova za jeftiniji koji odgovara vašem proračunu pametna je odluka, sve dok se skupite i prestanete trošiti dok se situacija ne vrati u normalu.

Mjesečna kamatna stopa: od 1% do 2,5%

Najbrutalniji Načini Ubijanja Tokom Istorije (Ožujak 2024)


  • Karijera i financije
  • 1,230